Zak 3a Review: Zak Vorsorgen im Test
Aktualisiert: 1. Okt.
In diesem Review testen wir die Säule 3a von Zak. Zak ist eine Banking-App mit der du auch vorsorgen kannst. Zur Verfügung steht eine Konto- und eine Wertschriftenlösung. Insbesondere das Vorsorgekonto zeichnet sich durch hohe Zinsen aus.
📖 Übersicht
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☝️ Auf einen BlickVorteile
Nachteile
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Mit Zak 3a und das 3-Säulen-Prinzip
Die dritte Säule ergänzt die ersten beiden Säulen unseres Vorsorgesystems und ist freiwillig. Betrachtet man jedoch die zunehmenden Finanzierungsschwierigkeiten in der ersten und zweiten Säule, dann wird die private Vorsorge in der dritten Säule immer wichtiger. Sie unterstützt dich dabei, den gewohnten Lebensstandard im Alter möglichst aufrecht zu erhalten.
Hierzulande spart jedoch nur jede und jeder Zweite mit der dritten Säule fürs Alter. Und nur gerade 17 Prozent zahlen den Maximalbetrag für Angestellte von aktuell 7'056 Franken ein. Das ist bedauerlich, weil das Sparen mit der dritten Säule abgesehen von der Stärkung der Vorsorgesituation auch steuerlich äusserst attraktiv ist:
Mit jedem Beitrag in deine dritte Säule sparst du Steuern, weil du die Vorsorgebeiträge komplett von deinem steuerbaren Einkommen abziehen kannst.
Es fallen bis zur Auszahlung der Vorsorgebeiträge zudem keine Einkommenssteuern und keine Vermögenssteuern an. Die Steuerersparnis ist abhängig vom Familienstand, Wohnort, steuerbaren Einkommen und der Konfession.
Das Vorsorgevermögen der dritten Säule bei einem langen Anlagehorizont auf einem normalen Vorsorgekonto zu parkieren, ist in Zeiten von tiefen Zinsen und Inflation ein Verlustgeschäft – kaufkraftbereinigt verliert das Vermögen an Wert. Es verwundert daher nicht, dass in der dritten Säule immer öfters in Wertschriften investiert wird.
Zak Vorsorgen ist das Vorsorgekonto von Zak, mit dem du flexibel Vorsorgeguthaben ansparen oder nachhaltig anlegen kannst. Flexibel deshalb, weil es dir offen steht, ob du deine Guthaben entweder auf dem Vorsorgekonto ansparen oder in Wertschriften investieren willst. Um die dritte Säule von Zak zu nutzen, brauchst du ein Konto bei Zak. Falls du noch kein Zak Konto hast, kannst du nach der Registrierung unseren Code BEWE50 eingeben (nach der Aktivierung des Kontos findest du in deinem Profil unter Einstellungen das Feld «Code eingeben - Bonus erhalten», dort kannst du den Code eingeben). Damit bekommst du einen Startbonus in Höhe von CHF 50 auf dein neues Konto gutgeschrieben.
Vorsorgekonto 3
Beim «Vorsorgekonto 3» handelt es sich um ein normales Vorsorgekonto der dritten Säule. Du erhältst einen Zins von 1,05%. Damit gehört das Zak 3a Konto zu den best verzinsten Konten der Schweiz. Eine Wertschriftenanlage empfiehlt sich dann, wenn du die Vorsorgegelder in den nächsten Jahren nicht beziehen wirst (z.B. aufgrund von Alter oder Wohneigentum). Du kannst auch jederzeit zu «Vorsorgen mit Wertschriften» wechseln und wahlweise dein gesamtes Guthaben oder lediglich einen Teil in Wertschriften investieren.
Was ist «Vorsorgen mit Wertschriften»?
Mit «Vorsorgen mit Wertschriften» kannst du wie gesehen entweder dein gesamtes Vorsorgevermögen oder nur einen Teil davon in Wertschriften anlegen. Damit nimmst du natürlich Schwankungsrisiken in Kauf, hast jedoch längerfristig die Chance auf eine höhere Rendite. Bei der Eröffnung von «Vorsorgen mit Wertschriften» in der Zak App wird dein Risikoprofil anhand von Fragen ermittelt. Basierend darauf hast du die Wahl zwischen nachhaltigen Anlagelösungen mit den Strategien Einkommen, Ausgewogen, Wachstum und Aktien. Du kannst die Anlagestrategie jederzeit wechseln.
Wähle die Strategie «Einkommen», wenn du auf höhere Ertragschancen setzt, aber trotzdem nur beschränkt Risiken eingehen möchtest und ein regelmässiges Einkommen aus Zins- und Dividendenerträgen für dich im Vordergrund steht. Das Vermögen wird vorwiegend in Obligationen und zum Grossteil in Schweizer Franken investiert. Der Aktienanteil liegt maximal bei 35%.
Wähle die Strategie «Ausgewogen», wenn du auf regelmässige Erträge setzt und bereit bist, dafür auch ein etwas höheres Risiko einzugehen. Bei dieser Strategie wird dein Vermögen rund zur Hälfte in Aktien (maximal 60%) und zur anderen in Liquidität und Obligationen angelegt. Etwa zwei Drittel der Anlagen werden in Schweizer Franken gehalten.
Wähle die Strategie «Wachstum», wenn du einen langfristig realen Vermögenszuwachs durch Kapitalgewinne erzielen und auch nicht auf Zins- und Dividendenerträge verzichten willst. Rund drei Viertel werden bei dieser Strategie in Aktien (maximal 85%) investiert. Der Rest setzt sich aus Liquiditätspositionen und Obligationen zusammen. Auch bei dieser Strategie sind rund zwei Drittel des Vermögens in Schweizer Franken angelegt.
Wähle die Strategie «Aktien», wenn du maximales Kapitalwachstum anstrebst und dafür bereit bist, grössere Risiken einzugehen. Bei dieser Strategie wird das Vorsorgeguthaben fast vollständig in Aktien angelegt.
Alle genannten Anlagestrategien stehen als nachhaltige Anlagelösungen zur Verfügung. Es werden nur Unternehmen berücksichtigt, die sozial und ökologisch verantwortungsbewusst handeln. Nachhaltige Geldanlagen ergänzen die klassischen Kriterien Rentabilität, Liquidität und Sicherheit um ökologische, soziale und ethische Aspekte.
Mit «Vorsorgen mit Wertschriften» bei der Bank Cler investierst du dein Kapital in verantwortungsvoll handelnde Unternehmen und übernimmst eine ethische, soziale und ökologische Verantwortung.
Du unterstützt nachhaltig agierende Unternehmen, die Ressourcen sparsam einsetzen, fair mit den Mitarbeitenden umgehen und auf innovative Produkte und Dienstleistungen setzen. Bei Unternehmen mit Tätigkeiten in den kontroversen Geschäftsfeldern Rüstung, Atomwirtschaft und Gentechnologie wird ein Umsatzanteil von bis zu 10% akzeptiert. Gemieden werden Unternehmen, die sich der Korruption, der Geldwäscherei oder Verstössen gegen die UN-Menschenrechtskonvention schuldig gemacht haben. Es erfolgt zudem eine systematische Analyse der sog. ESG-Kriterien. ESG steht für Environment, Social und Governance. Mit diesen Kriterien können jene Unternehmen identifiziert werden, die im Vergleich zu ihren Mitbewerbern beispielsweise weniger Energie verbrauchen, Ressourcen effizienter einsetzen, bessere Arbeitsbedingungen bieten oder geringere Risiken für Haftungsklagen eingehen.
Deshalb solltest du in Wertschriften investieren
Historisch betrachtet erwirtschaftet man am Aktienmarkt eine durchschnittliche Rendite von vier bis sechs Prozent. In den USA ist die historische Aktienmarktrendite sogar noch höher. Natürlich erzielt man am Aktienmarkt nicht jedes Jahr dieselbe Rendite. Es gibt Jahre, da steigen die Aktienkurse sehr stark, in anderen Jahren nur moderat oder es gibt Jahre mit Negativrenditen. Auf das angelegte Vorsorgevermögen erhältst du Zinsen oder Dividenden. Werden diese Erträge direkt wieder investiert, erzielst du im darauffolgenden Jahr erneut Erträge auf dem ursprünglichen Betrag zuzüglich des Ertrags auf den Zinsen und Dividenden vom Vorjahr. Somit wächst das Vorsorgekapital über die Zeit exponentiell. Man nennt dies den sogenannten Zinseszinseffekt.
Vermögensentwicklung nach 25 Jahren
So wirken sich deine Risikoentscheidungen aus
Die folgende Grafik zeigt mögliche Szenarien, wie sich dein Vorsorgevermögen bei jährlichen Investitionen in Wertschriften von 3'000 CHF innerhalb von 25 Jahren entwickeln könnte. Wir gehen zu Beginn von einem Startkapital von 3'000 CHF aus: Bei einer angenommenen Rendite von 2% hättest du nach 25 Jahren 102 000 CHF zur Verfügung, bei einer Rendite von 5% sogar 157 000 CHF.
Der Unterschied zu einer Investition auf dem Vorsorgekonto ist erheblich: Bei gleichem Investitionsbetrag und Zeitraum hast du hier in einem Nullzinsumfeld nur 80'000 CHF fürs Alter zur Verfügung. Du hast also mit Investitionen in Wertschriften die Chance auf höhere Erträge – dies auch bereits, wenn du nur ein geringes Risiko eingehst.
Allfällige Gebühren und Kommissionen zulasten deiner Rendite sind in der obigen Berechnung nicht berücksichtigt. Es wird im Übrigen von konstanten jährlichen Einzahlungen ausgegangen, welche in vollem Umfang investiert werden. Eine höhere Rendite kann in der Regel nur erreicht werden, wenn auch ein höheres Risiko eingegangen wird. Die vergangene Performance bietet keine Garantie für den Erfolg in der Zukunft.
So eröffnest du Zak Vorsorgen
Sobald du über ein Zak Konto verfügst, ist die Eröffnung von Zak Vorsorgen ganz einfach. Möchtest du zunächst mehr übers Zak Konto erfahren? Auch das Konto haben wir in unserer Review ausführlich getestet. Du musst lediglich das Plug-in «Vorsorgen» in der Zak App aktivieren. Du findest es im Zak Store (drücke in der Menüleiste auf das +). Nun kannst du dich entscheiden, ob du ein «Vorsorgekonto 3» oder «Vorsorgen mit Wertschriften» eröffnen möchtest. Falls du dich für «Vorsorgen mit Wertschriften» entschieden hast, musst du nun ein paar Fragen beantworten. Diese dienen dazu, dein Risikoprofil zu bestimmen und dir eine Anlagestrategie vorzuschlagen. Du kannst dich für die empfohlene Anlagestrategie entscheiden oder eine andere wählen. In unserer Erfahrung geht die Einrichtung nur wenige Minuten.
Nun musst du noch einen Sockelbetrag festlegen. Der Sockelbetrag ist ein von dir festgelegter Betrag, bis zu dessen Erreichen das Vorsorgevermögen auf deinem Vorsorgekonto 3 verbleibt und zu 1,05% verzinst wird. Darüber hinausgehende Einzahlungen werden in Wertschriften gemäss der von dir gewählten Anlagestrategie investiert. Wenn du die gesamten Einzahlungen in Wertschriften investieren willst, musst du den Sockelbetrag auf CHF 0 festlegen. Anschliessend kannst du die Eröffnungsunterlagen bequem in der App unterschreiben und mittels mTAN bestätigen. Nun kannst du Geld auf dein Vorsorgekonto überweisen.
Gebühren
Beim Vorsorgekonto 3 ist sowohl die Kontoeröffnung als auch die Kontoführung kostenlos. Lediglich für die Kontosaldierung (also Kontoauflösung) fällt eine Gebühr von CHF 3 an.
Bei Vorsorgen mit Wertschriften sind Käufe, Verkäufe sowie Änderungen der Strategie, des Dauerauftrages oder des Sockelbetrags jederzeit ohne Kostenfolge möglich. Zudem sind Wertschriftendepot sowie Transaktionen bei «Vorsorgen mit Wertschriften» kostenlos. Die laufenden Kosten betragen jedoch jährlich 1,25% des in Wertschriften angelegten Betrags. Damit fallen für «Vorsorgen mit Wertschriften» deutlich höhere Gebühren an als bei verschiedenen Konkurrenten (beispielsweise frankly, finpension oder Viac). Zwar ist die Gebührenhöhe nicht das einzige Entscheidungskriterium sein, doch muss es bei der Entscheidung unbedingt miteinbezogen werden, da hohe Kosten deine Rendite schmälern.
Unser Fazit
Zak bietet mit dem «Vorsorgekonto 3» sowie dem «Vorsorgen mit Wertschriften» eine Säule 3a Lösung, die du direkt in deiner Zak App abschliessen kannst. Falls du also schon Zak Nutzer bist oder es werden möchtest und du alle deine Bankgeschäfte mit einer App erledigen möchtest, könnte Zak Vorsorgen eine spannende Option für dich sein.
Wenn du nicht in der Lage bist, den jeweils maximalen Betrag einzuzahlen, solltest du trotzdem in die dritte Säule einzahlen. Du kannst nämlich jederzeit auch kleinere Beiträge in deine dritte Säule einzahlen. So sparst du Steuern und profitierst zugleich von langfristigen Renditenchancen in der Altersvorsorge. Richte am besten einen Dauerauftrag ein, dann haben auch regelmässige Kleinbeträge einen grossen Effekt. Auch wenn die Pension noch weit entfernt scheint, lohnt es sich, so früh als möglich mit dem Sparen zu beginnen – dein zukünftiges «Ich» wird es dir danken!
Willkommensangebot 🚀 CHF 50 StartguthabenCHF 50.– Startguthaben mit dem Code BEWE50 (Code nach der Aktivierung in das Feld "Code eingeben - Bonus erhalten" eingeben). Mehr erfahren |
Häufige Fragen zu Zak Vorsorgen
Was ist Zak Vorsorgen?
Mit Zak Vorsorgen kannst du bequem und flexibel Geld in die Säule 3a des Schweizer Vorsorgesystems einzahlen. Du kannst deine Beiträge entweder auf einem Vorsorgekonto 3 ansparen oder in Wertschriften investieren. In jedem Fall aber sparst du Steuern und sorgst für dein Alter vor.
Wer kann Zak Vorsorgen benutzten?
Wie funktioniert die Eröffnung von Zak Vorsorgen?
Quellen:
Zak 3a Erfahrungen • Zak 3a Review • Zak 3a Rezension • Zak 3a Test
