bench 3a Erfahrungen: Das grosse Review 2024
Die Glarner Kantonalbank hat zusammen mit Leonteq ein 3a-Konto lanciert, bei welchem Renditechance mit einem Garantieversprechen kombiniert wird. Wir haben bench getestet und zeigen dir in diesem Review, wie die 3a Vorsorgelösung von bench Gewinnchance und Sicherheit kombinieren will.
📖 Übersicht
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☝️ Auf einen BlickVorteile
Nachteile
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bench: Das sichere 3a-Konto mit Renditechance
Das Vorsorgen mit der dritten Säule ist neben der Stärkung der Vorsorgesituation auch steuerlich äusserst attraktiv. Mit jedem Beitrag in deine Säule 3a sparst du Steuern, weil du die Vorsorgebeiträge komplett von deinem steuerbaren Einkommen abziehen kannst. Es fallen bis zur Auszahlung des Vorsorgeguthabens zudem keine Einkommenssteuern auf die Erträge und keine Vermögenssteuern an. Die effektive Steuerersparnis ist abhängig von deinem Familienstand, Wohnort, steuerbaren Einkommen und deiner Konfession.
In den letzten Jahren haben zahlreiche Fintechs und Banken preiswerte und einfach zu bedienende 3a-Vorsorgeprodukte mit Wertschriftenanlagen auf den Markt gebracht. Daneben gibt es die traditionellen 3a-Konten bei den Banken, bei denen die Verzinsung in der Regel jedoch tiefer ist als die Inflation. Das Geld auf dem 3a-Konto verliert also laufend an Wert. Auch von 3a-Vorsorgeprodukten von Versicherungen ist abzuraten, da diese meist teuer, intransparent und unflexibel sind.
Historisch betrachtet erwirtschaftet man am Aktienmarkt eine durchschnittliche Rendite von vier bis sechs Prozent. Natürlich erzielt man am Aktienmarkt nicht jedes Jahr dieselbe Rendite. Es gibt Jahre, da steigen die Aktienkurse sehr stark, in anderen Jahren nur moderat oder es gibt Jahre mit Negativrenditen. Wenn du dein 3a-Guthaben zwar anlegen möchtest, aber nicht in Kauf nehmen willst oder kannst, dass dein 3a-Guthaben möglicherweise an Wert verliert, bietet sich die neue Vorsorgelösung von bench an. Denn bench kombiniert beim sogenannten Garantiesparen Renditechance mit der Sicherheit einer garantierten Rückzahlung. Auf dem Schweizer Markt ist das eine völlig neue Option.
Wie funktioniert bench?
Wie bei anderen bekannten 3a-Anlagelösungen (beispielsweise Viac, frankly oder finpension), profitiert dein 3a-Vermögen ebenfalls von der positiven Entwicklung des Aktienmarkts. Bei bench ist jedoch das Verlustrisiko begrenzt, indem dir ein anfänglich festgelegter Auszahlungsbetrag garantiert wird. Je höher der ausgewählte Garantiebetrag, desto risikoärmer sind die eingesetzten Anlageprodukte. bench verknüpft so die Sicherheit einer 3a-Kontolösung mit den Renditeschancen einer 3a-Wertschriftenlösung.
Wie unterscheidet sich das Garantiesparen von anderen 3a-Vorsorgemöglichkeiten?
Das Garantiesparen von bench
Das Garantiesparen kombiniert Renditechancen mit Sicherheit. Du bekommst bei deiner Pensionierung mindestens den abgesicherten bzw. garantierten Betrag zurück. Neben dieser Sicherheit hast du dank den Aktienanlagen zusätzlich eine Chance auf höhere Erträge.
Das Kontosparen
Beim 3a-Kontosparen verhält es sich wie bei einem Sparkonto. Dein Cash-Vermögen wird abhängig vom Zinsumfeld verzinst. Allerdings können die Zinsen den inflationsbedingten Kaufkraftverlust meist nicht kompensieren. In bestimmten Lebensphasen kann es sinnvoll sein, tiefere Risiken einzugehen und daher auf eine Kontolösung zu setzen – etwa, wenn du bald in eine eigene Immobilie investieren möchtest. Das Garantiesparen von bench ist hierfür weniger geeignet, da die Garantie nur bei der Pensionierung greift, nicht jedoch bei einem Vorbezug.
Das Wertschriftensparen
Bei einem langen Anlagehorizont bieten Aktien, Obligationen oder Immobilien die besten Renditechancen. Je höher deine Risikofähigkeit, desto grösser kann dein Aktienanteil sein. Die Anlagestrategie lässt sich in der Regel individuell auf deine Bedürfnisse und Risikotoleranz abstimmen. Höhere Renditechancen gehen jedoch immer mit einem Verlustrisiko einher. Das Garantiesparen stellt eine Alternative zwischen dem oft unrentablen Kontosparen und dem risikoreicheren Wertschriftensparen dar.
Wer steht hinter bench?
Das 3a-Produkt wird von der Stiftung Bench 3a angeboten. Diese Vorsorgestiftung wurde von der Glarner Kantonalbank und Leonteq, einem Spezialisten für strukturierte Anlageprodukte, gegründet. Das 3a-Konto wird bei der Glarner Kantonalbank geführt, während Leonteq die Technologie für die Sicherstellung des Wertversprechens liefert.
So eröffnest du ein 3a-Konto bei bench
Die Eröffnung erfolgt komplett digital und ohne Papierkram direkt in der App. Dort gibst du deine persönlichen Daten ein und lässt dich identifizieren. Die Eröffnung dauert nur wenige Minuten. Eine Weblösung für die Bedienung am Computer gibt es Stand heute nicht.
Bis zu fünf zusätzliche Konten
Deine 3a-Gelder kannst zu bis zu 5 Jahre vor der ordentlichen Pensionierung beziehen. Ein gestaffelter Bezug ist aus steuerlichen Überlegungen interessant, da du so bei der Auszahlung Steuern sparen kannst. Beziehst du in einem einzigen Jahr dein ganzes 3a Vermöge, zahlst du mehr Steuern, als wenn du die Bezüge über mehrere Jahre staffelst. Womöglich fragst du dich nun, warum es hierfür wichtig ist mehrere 3a Konten zu haben. Gesetzlich dürfen bestehende 3a Konten nicht gesplittet werden, sondern können nur als Ganzes bezogen werden – deshalb brauchst du für diese Steueroptimierung mehrere Konten.
Bei bench kannst du für den gestaffelten und früheren Bezug deshalb bis zu 5 weitere Konten eröffnen. Du kannst falls von dir gewünscht auch für jedes Konto ein anderes Garantielevel (bench100 / bench90 / bench80) wählen.
Erfahrungen mit der bench 3a App
Die Registrierung in der bench App hat in unserer Erfahrung nicht einmal fünf Minuten gedauert. Sobald du angemeldet bist, begrüsst dich eine moderne und übersichtliche Benutzeroberfläche. Auch mit dem Angebot ist die digitale Vorsorgelösung von bench auf Einfachheit getrimmt. Wer Individualisierung und umfassende Produktinformationen sucht, wird bei bench allerdings nicht fündig.
Einzahlungen auf das bench 3a-Konto
Du entscheidest selbst, wieviel du bei bench investieren willst. Es besteht weder eine Mindestanlage noch eine Mindestlaufzeit. Da jedoch jede noch so kleine Einzahlung einen positiven Effekt auf deine zukünftige Altersvorsorge hat, solltest du so früh und so viel wie möglich in die Säule 3a einzahlen. Ab einer Einzahlung von CHF 1 wird das Geld von bench investiert.
Wie wird das Geld bei bench investiert?
Das einbezahlte Guthaben wird in Schweizer Aktien sowie Termingeld angelegt. In welche Wertschriften investiert wird, ist in der App jedoch nicht ersichtlich. Termingeld, auch als Festgeld bekannt, ist eine vergleichsweise risikoarme Geldanlage mit fixer Verzinsung. Je höher der ausgewählte Garantiebetrag, desto geringer ist der Aktienanteil bzw. höher der Termingeld-Anteil.
Welchen Garantiebetrag verspricht bench?
Drei Garantiestufen zur Auswahl
Der Garantiebetrag ist der Betrag, den du beim Erreichen des AHV-Referenzalters von 65 Jahren garantiert wieder zurückerhältst. Die Glarner Kantonalbank garantiert diesen Betrag. Du kannst zwischen drei Garantiestufen auswählen:
bench100
bench90
bench80
Wenn du sehr sicherheitsbewusst bist und bench100 wählst, wird dein 3a-Guthaben sicherheitsbewusst angelegt. Die zu erwartende Rendite ist zwar immer noch höher als beim normalen 3a-Konto bei der Bank, jedoch deutlich tiefer als beim reinen Wertschriftensparen. Wenn du 10 oder 20 Prozent Verlustrisiken zu tragen bereit bist, kannst du dich für die renditeträchtigeren Anlagestrategien bench90 oder bench80 entscheiden. Bei diesen Varianten besteht zwar eine höhere Renditewahrscheinlichkeit, es wird dir als Preis dafür aber auch nur eine garantierte Rückzahlung von 90 bzw. 80 Prozent garantiert.
Garantiestufe | Garantie | Beispiel |
|---|---|---|
bench100 | 100% Garantie auf deine 3a-Einzahlungen | Wenn du CHF 1'000 einzahlst, erhältst du bei deiner Pensionierung mindestens CHF 1'000 zurück |
bench90 | 90% Garantie auf deine 3a-Einzahlungen | Wenn du CHF 1'000 einzahlst, erhältst du bei deiner Pensionierung mindestens CHF 900 zurück |
bench80 | 80% Garantie auf deine 3a-Einzahlungen | Wenn du CHF 1'000 einzahlst, erhältst du bei deiner Pensionierung mindestens CHF 800 zurück |
Die zu erwartende Entwicklung deiner Anlage hängt von deinem Alter bzw. der verbleibenden Zeit bis zum Erreichen des Referenzalters von 65 Jahren ab. Auf der Homepage von bench findet sich ein Rechner, mit welchem du die erwartete Entwicklung abschätzen kannst. Ebenfalls wird dir nach der Kontoeröffnung die für dich geltende Renditechance bei der Auswahl des Garantielevels angezeigt.
So funktioniert es in der Praxis – ein Beispiel
Beispiel: Der Kunde ist 30 Jahre alt, es verbleiben ihm somit noch 35 Jahre bis zum Erreichen des Referenzalters von 65 Jahren. Es wird davon ausgegangen, dass der Kunde 35 Mal den Maximalbetrag von 7'056 Franken einzahlt (es wird nicht beachtet, dass der Maximalbetrag von Zeit zu Zeit angehoben wird).
Während den 35 Jahren werden somit 246'960 Franken bei bench einbezahlt. Es resultieren folgende Prognosen:
Garantiestufe | Garantierte Rückzahlung | Erwartete Rückzahlung | Erwarteter Gewinn |
|---|---|---|---|
bench100 | CHF 246'960 🔐 | CHF 397'263 | CHF 150'303 |
bench90 | CHF 222'264 🔐 | CHF 457739 | CHF 210'779 |
bench80 | CHF 197'568 🔐 | CHF 498'120 | CHF 250'160 |
Die angegebene erwartete Entwicklung basiert wie bei traditionellen Wertschriftenlösungen auf der Annahme, dass sich die Wertschriftenanlagen in der Zukunft ähnlich verhalten wie in der Vergangenheit. Die effektiv realisierte Entwicklung hängt von der tatsächlichen Entwicklung dieser Anlagen ab und kann höher oder tiefer ausfallen. Die anfallende Verwaltungsgebühr ist bereits abgezogen. Die Gebühren vermindern den Garantiebetrag nicht.
Garantielevel wechseln
Du kannst das Garantieniveau während der Laufzeit wechseln, das neue Garantieniveau gilt dann jedoch nur für zukünftige Einzahlungen.
Früherer Bezug deines 3a Vermögens
Wenn du deine Säule 3a früher beziehst (z.B. für Wohneigentum), bekommst du den aktuellen Verkaufswert, der in der App ausgewiesen wird. Es kann also sein, dass du weniger als den einbezahlten Betrag zurückerhältst. Mit anderen Worten greift die Garantie standardmässig nur, wenn du dein 3a Vermögen im ordentlichen Pensionsalter beziehst – also aktuell 65 Jahre.
Falls du unsicher bist, ob du mit 65 oder früher in Pension gehst, kann es deshalb sinnvoll sein, direkt nach der Registrierung bei bench ein zweites 3a Konto für einen früheren Bezug zu eröffnen und dieses zuerst zu besparen. Dadurch kannst du auch bei einem frühzeitigen Bezug – beispielsweise 5 Jahre vor deinem regulären Pensionsalter – von der Garantie profitieren.
Du hast die Möglichkeit, bis zu 5 zusätzliche Konten zu eröffnen. Solltest du zu deinem geplanten Bezugstermin – in diesem Beispiel 5 Jahre früher – doch noch nicht auf dein Vermögen zugreifen wollen, kannst du den Bezug einfach aufschieben und profitierst dennoch von der Garantie.
Wie hoch sind die Gebühren bei bench?
Es wird eine Pauschalgebühr von jährlich 0.8 Prozent des Kontowerts berechnet. Mit dieser All-in-Fee sind sämtliche Kosten für das Konto und die Anlageprodukte abgedeckt (Kontoeröffnung, Kontoführung, Kauf- und Verkauf von Wertschriften, Verwahrung der Wertschriften, Fondsgebühren). Das Preismodell ist simpel und steht damit im Kontrast zu vielen intransparenten und komplizierten Säule 3a-Produkten auf dem Schweizer Markt.
Fazit: Für wen eignet sich das 3a-Konto von bench?
bench empfiehlt sich für alle, die ihr 3a-Guthaben bis jetzt auf einem schlecht verzinsten Bankkonto haben, weil sie die Schwankungsrisiken von Wertschriftenanlagen nicht tragen wollen oder können. Mit bench erhält man eine sichere Alternative zu reinen Wertschriftenanlagen, da man mindestens den garantierten Rückzahlungsbetrag beim Erreichen des AHV-Referenzalters mit 65 Jahren zurückbekommt. Es besteht jedoch zusätzlich die realistische Chance auf einen ansehnlichen Gewinn.
bench hat eine 3a-Lösung für all jene lanciert, die eine Balance zwischen Gewinnchance und Sicherheit suchen
Auch wenn du nicht den maximalen Betrag von derzeit 7'056 Franken einzahlen kannst, lohnt es sich, in die Säule 3a zu investieren. Du kannst jederzeit auch kleinere Beträge einzahlen, wodurch du Steuern sparst und von langfristigen Renditechancen für deine Altersvorsorge profitierst. Richte am besten einen Dauerauftrag ein – so erzielen auch regelmässige Kleinbeträge eine grosse Wirkung.
Falls du ein bereits ein 3a-Konto hast, aber künftig von den Renditechancen und dem garantierten Auszahlungsbetrag von bench profitieren möchtest, kannst du in der App mit wenigen Klicks einen Transfer zu bench veranlassen.
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Häufig gestellte Fragen
Was ist am 3a-Konto von bench besonders?
Das 3a-Konto verbindet die Chance einer Rendite mit der Sicherheit eines garantierten Rückzahlungsbetrages. Beim Erreichen des Rentenalters erhältst du somit garantiert den ausgewiesenen Rückzahlungsbetrag.
Wie wird das Geld bei bench investiert?
Wer steckt hinter bench?
