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📖 Übersicht

1. Die wichtigsten Fakten zu ETF-Sparplänen auf einen Blick

2. Abgrenzung zwischen ETF-Sparplänen und digitalen Vermögensverwaltern (Robo-Advisor)

3. So haben wir getestet

4. Wie funktioniert ein ETF-Sparplan in der Praxis?

5. Kauf ganzer Anteile vs. Fractional Trading

6. Sparplan Investments

7. Sicherheit

8. FAQ

Die wichtigsten Fakten zu ETF-Sparplänen auf einen Blick

Mit günstigen ETFs können Anleger automatisiert Vermögen aufbauen. Hier erfährst du, wie es funktioniert, welche ETF-Sparpläne sich eignen und auf was man bei der Auswahl achten muss, um das beste ETF-Sparplan Angebot zu finden.

• So funktioniert ein ETF-Sparplan: Ein ETF-Sparplan ist ein automatischer Investmentplan. Du legst fest, wie viel du regelmässig investieren möchtest. Das Geld wird danach fortlaufend und automatisch in ausgewählte ETFs investiert. ETFs sind Fonds, die zahlreiche Aktien oder Wertpapiere bündeln und an der Börse gehandelt werden. So profitierst du mit kleinen Beträgen von einer breiten Streuung und baust langfristig Vermögen auf.

  
  

• ETF-Sparpläne in der Schweiz: Während ETF-Sparpläne in vielen Ländern längst etabliert sind, gelten sie in der Schweiz noch als Neuheit. Für Anlegerinnen und Anleger sind ETF-Sparpläne eine spannende Möglichkeit, kostengünstig und automatisiert zu investieren.

  
  

• ETF-Sparpläne vs. aktiv verwaltete Indexfondssparpläne: Mit ETF-Sparplänen investierst du breit gestreut und kostengünstig in verschiedene Märkte. Im Vergleich zu aktiv verwalteten Indexfonds, wie sie von den meisten traditionellen Anbietern noch verkauft werden, sind sie in der Regel deutlich flexibler und günstiger.

  
  

• Worauf du bei der Sparplan-Wahl achten solltest: Du solltest dich für einen ETF-Sparplan entscheiden, der möglichst breit gestreut investiert und möglichst geringe Kosten aufweist. Dies sowohl auf der Ebene des Brokers (Handelsgebühren, Depotgebühren) als auch auf der Ebene des ETF selbst (TER). Durch eine breite Streuung vermeidest du, dass sich die Entwicklung einzelner Aktien oder Volkswirtschaften zu negativ auf den Wert deiner Anlage auswirkt. Niemand kann die Marktentwicklung vorhersagen, zu hohe Gebühren mindern deine Rendite jedoch mit Sicherheit.

  
  

• Darum lohnt sich ein ein ETF-Sparplan: Ein ETF-Sparplan ist sinnvoll, weil du so langfristig und automatisiert Vermögen aufbauen kannst. Du profitierst so einerseits vom sog. Cost-Average Effekt und vom Zinseszinseffekt. Du könntest zwar auch jeden Monat manuell in die ETFs deiner Wahl investieren, doch die Gefahr ist gross, dass du nach einigen Monaten die Motivation und Disziplin verlierst.

Abgrenzung zwischen ETF-Sparplänen und digitalen Vermögensverwaltern (Robo-Advisor)

Wenn du dich mit ETF-Sparplänen und deinen Anlageoptionen auseinandersetzt, werden dir vielleicht auch Angebote von sogenannten «digitalen Vermögensverwaltern» – auch «Robo-Advisor» – aufgefallen sein, die ebenfalls mit ihrem ETF-Sparplan Angebot werben. Um nicht Äpfel mit Birnen zu vergleichen, müssen wir unterscheiden:

• ETF-Sparpläne bei Banken/Brokeren (wie in diesem Test untersucht): Du wählst deine bevorzugten ETFs selbständig aus, in die du regelmässig investieren willst. Die Kontrolle über die Auswahl und Strategie liegt dabei vollständig bei dir, womit du in der Regel von günstigeren Gebühren profitierst.

  
  

• ETF-Sparpläne mit digitalen Vermögensverwaltern: Digitale Vermögensverwalter (auch Robo-Advisor genannt) übernehmen die ETF-Auswahl und das Portfolio-Management für dich. Sie erstellen automatisierte, individuell angepasste Anlagestrategien basierend auf deinen persönlichen Zielen und deinem Risikoprofil. Dafür fallen meist höhere Verwaltungsgebühren an, bieten jedoch eine bequeme Lösung für alle, die wenig Zeit oder Fachwissen haben.

So haben wir getestet

Für die Berechnung des Ratings stützen wir uns auf objektive Methoden, um das Ergebnis nicht mit subjektiven Kriterien zu beeinflussen. Hierzu stellen wir einzig auf die Gebühren ab (Kaufgebühren bei Sparplanausführung, Verkaufsgebühren, Depotgebühren). Dafür gibt es einen einfachen Grund: Die Kosten sind der einzige objektive und vergleichbare Faktor, der für alle Anleger gleichermassen relevant ist. Sie haben einen direkten Einfluss auf die Rendite und sind damit für die Mehrheit der Anleger von zentraler Bedeutung.

Andere Funktionen und Aspekte (z.B. Fractional Trading, Web-Zugriff oder Anzahl ETFs) können je nach persönlicher Präferenz und Anlageziel unterschiedlich wichtig sein. Manche Anleger bevorzugen ein breites ETF-Angebot, andere legen Wert auf die Möglichkeit, Bruchstücke von ETFs zu besparen. Diese Faktoren sind jedoch subjektiv und schwer vergleichbar, da sie nicht für jeden Anleger gleich bedeutsam sind. Deshalb weisen wir solche Eigenschaften in unserem Vergleich übersichtlich aus, damit du dir schnell und einfach einen Überblick verschaffen kannst. Jedoch fliessen diese „Soft-Kriterien“ nicht in die Bewertung ein, da sie stark von individuellen Präferenzen abhängen und daher schwer vergleichbar sind.

Unser Ansatz stellt sicher, dass die Testnote objektiv bleibt und auf einem einheitlichen Massstab basiert. Gleichzeitig bieten wir dir durch die Darstellung der zusätzlichen Funktionen und Produkteigenschaften die Möglichkeit, dass du den für dich persönlich besten Anbieter auswählen kannst. So schaffen wir Transparenz, ohne dass subjektive Faktoren die Bewertung verzerren. Im ausführlichen Vergleichsbericht nehmen wir nicht nur das ETF-Sparplan Angebot unter die Lupe, sondern zeigen dir auch ausführlich, welche Stärken und Schwächen der getesteten Anbieter du kennen solltest.

Die konkreten Testkriterien

Wir orientieren uns für die Höhe des Anlagevolumens an den Zahlen des Bundesamts für Statistik, wonach private Haushalte einen Sparbetrag von rund CHF 1’500 zur Verfügung haben. Ausgehend von diesem Sparbetrag nehmen wir für die Berechnung an, dass monatlich drei ETFs à je CHF 500 bespart werden und die Handelsaufträge über eine Schweizer Börse (SIX oder BX) ausgeführt werden. Das durchschnittliche Depotvolumen beläuft sich für die Berechnung der Depotgebühren auf CHF 100’000.

Neben den Kaufkosten (Sparplan-Ausführung) berücksichtigen wir auch die Verkaufskosten, da diese die Rendite der Anlage über den gesamten Anlagezeitraum beeinflussen. Da der Wertzuwachs einer Investition erst mit dem Verkauf realisiert wird, sind die Verkaufskosten nämlich entscheidend für die Nettoerträge. Um diese Auswirkungen transparent darzustellen, gehen wir von einem Anlagehorizont von 10 Jahren aus und simulieren die vollständige Veräusserung der drei besparten ETFs (ohne Berücksichtigung von Kursgewinnen- bzw. verlusten). Diese Methode ermöglicht eine realistische Einschätzung der Gesamtkosten und zeigt, wie sich die Verkaufskosten langfristig auf das Endergebnis auswirken. Zudem können nicht bei allen Anbietern Wertschriften in ein anderes Depot übertragen werden, womit eine Auslösung bei solchen Anbietern nur mittels Verkauf möglich ist.

Zusammengefasst sehen die Berechnungsgrundlagen folgendermassen aus:

• Depotvermögen: CHF 100’000

• Kauf ETF A via Sparplan (Börse SIX / BX): 12x pro Jahr à CHF 500

• Kauf ETF B via Sparplan (Börse SIX / BX): 12x pro Jahr à CHF 500

• Kauf ETF C via Sparplan (Börse SIX / BX): 12x pro Jahr à CHF 500

• Verkauf ETF A (Börse SIX / BX): 1x nach 10 Jahren à CHF 60’000

• Verkauf ETF B (Börse SIX / BX): 1x nach 10 Jahren à CHF 60’000

• Verkauf ETF C (Börse SIX / BX): 1x nach 10 Jahren à CHF 60’000

Warum drei ETFs? Bereits mit drei ETFs kann eine breite Diversifikation erreicht werden. Mit drei ETFs können verschiedene Märkte, Regionen oder Anlageklassen abgedeckt werden. Ein einfaches Beispiel wäre ein Portfolio, das aus einem ETF für globale Aktien, einem ETF für Obligationen und einem ETF für Immobilien besteht. Ein anderes Bespiel wäre ein Portfolio das aus einem ETF für globale Aktien, einem für Schweizer Aktien und einem für Schwellenländer besteht.

Wie funktioniert ein ETF-Sparplan in der Praxis?

Einrichten, Bearbeiten und Stoppen eines Sparplans

1. Um ETFs kaufen zu können, musst du ein Depot bei einem Online-Broker oder einer Bank eröffnen. Dort werden deine gekauften Wertschriften sodann verwahrt.

2. Definiere deine optimale Anlagestrategie. Beispielsweise könntest du auf eine globale Strategie setzen oder einen Fokus auf Schweizer Anlagen legen.

3. Wähle die passenden ETFs für deine Strategie aus und bestimme, wie oft und wie viel du investieren möchtest. Für den langfristigen Vermögensaufbau empfehlen sich ETFs, die möglichst breit diversifiziert sind und tiefe laufende Kosten (TER) aufweisen.

4. Richte einen Dauerauftrag von deinem Lohnkonto auf dein Depot ein, damit genug Geld für deine Sparpläne bereitsteht. Ohne ausreichendes Guthaben werden diese nicht ausgeführt.

5. Du kannst deine Sparpläne flexibel anpassen, z.B. um bei einer Lohnerhöhung mehr zu investieren oder während einer beruflichen Auszeit zu pausieren.

Mit einem ETF-Sparplan kannst du langfristig Vermögen aufbauen und bleibst dennoch flexibel. Du kannst den Sparplan jederzeit anpassen, stoppen oder dein angespartes Geld wieder entnehmen, indem du ETF-Anteile verkaufst.

Kauf ganzer Anteile vs. Fractional Trading

Wir nehmen an, du möchtest jeden Monat mittels Sparplan 500 Franken in einen Welt-ETF investieren. Wir gehen weiter davon aus, dass der Welt-ETF gerade für 120 Franken gehandelt wird. Man muss zwischen Anbietern unterscheiden, bei denen du mittels Sparplan nur ganze ETF-Anteile kaufen kannst und solchen, bei denen du auch Bruchteile erwerben kannst:

1. Kauf ganzer ETFs: Es werden so viele Einheiten (inkl. Gebühren) gekauft wie möglich. In unserem Beispiel könnten somit 4 ganze ETFs für total CHF 480 gekauft werden. Der Restbetrag von 20 Franken wird folglich nicht investierst und steht im nächsten Monat für Investitionen zur Verfügung.

   
   

2. Kauf von Bruchteilen an ETFs: Vor allem bei teuren ETFs können Bruchteilskäufe (sog. Fractional Trading) interessant sein. In unserem Beispiel wäre somit möglich, dass 4.16 Einheiten gekauft würden und somit die ganzen 500 Franken investiert sind. Die genaue Ausgestaltung des Fractional Tradings variiert von Anbieter zu Anbieter.

Wie sieht Fractional Trading rechtlich aus?

Es ist nicht möglich, direkt am Markt Aktienbruchteile (z.B. 0,5 Roche-Aktien) zu kaufen. Daher erwirbt der Broker eine ganze Aktie (z.B. 1 Roche-Aktie), verwahrt sie treuhänderisch für dich und gewährt dir gemäss deinem erworbenen Bruchteil ein anteiliges Nutzungsrecht (sog. Treuhandanteil). Du bist am erworbenen Bruchteil wirtschaftlich berechtigt.

Was passiert im Konkursfall?

Treuhänderisch verwahrte Wertpapiere bei einer FINMA regulierten Bank werden im Konkursfall aus der Konkursmasse abgesondert und stellen damit Sondervermögen dar. Allerdings kann nur die Übertragung ganzer Wertpapiere verlangt werden. Bruchteile müssen deshalb ggf. verkauft werden. Ein Risiko besteht im Übrigen, wenn die Anteile bei einem Unterverwahrer verwahrt werden, der Konkurs geht – hier kommen u.U. andere Rechtsvorschriften anderer Länder zur Anwendung, was die Herausgabe verkompliziert. Sowohl in den AGBs von Yuh wie auch Swissquote finden sich entsprechende Haftungsbeschränkungen.

Sparplan Investments

Mittels Sparplan können bei vielen Anbietern nicht nur ETFs, sondern auch Aktien, Kryptowährungen oder Themenzertifikate bespart werden:

ETF – die beste Anlage für Vermögensaufbau

Für den langfristigen Aufbau eines diversifizierten Portfolios sind ETFs die erste und kosteneffizienteste Wahl. Mit einem einzigen Welt-ETF wie beispielsweise dem Vanguard FTSE All-World (ISIN: IE00B3RBWM25) wird in über 3’600 Aktien investiert – wer das gleiche Portfolio mit Einzeltiteln nachbauen will, muss viel Zeit aufwenden.

Aktien – Einzelchancen mit Unternehmen

Aktienbeimischungen in einem diversifizierten Weltportfolio führen zu einer gezielten Gewichtung bestimmter Unternehmen. Damit verlässt man den Ansatz einer reinen Marktabbildung, meist in der Hoffnung auf potenzielle Überrenditen. Du erwartest also, dass deine Anlage besser abschneidet als der Gesamtmarkt oder du schätzt besondere Eigenschaften einer Einzelaktie (z.B. hohe steuerprivilegierte Dividenden [z.B. KER]), die langfristig attraktiv erscheinen.

Kryptowährungen – Chancen und Risiken

Kryptowährungen sind eine Anlageklasse mit potenziell hohen Renditechancen, aber auch hohen Risiken und Volatilität. Viele Anleger sehen heute in Kryptoanlagen Diversifikationspotenzial.

Themenzertifikate – Investieren in Trends & Themen

Mit Themenzertifikaten kannst du beispielsweise in Zukunftstrends wie etwa KI investieren. Auch hier steht der Glaube an das Wachstum in einem bestimmten Bereich im Vordergrund und damit die Hoffnung, überdurchschnittliche Renditen zu erzielen. Bei diesen Anlagen handelt es sich zudem um sogenannte Tracker Zertifikate, wo du im Gegensatz zu einem ETF das Emittentenrisiko trägst (also das Risiko, dass der Emittent seine Verbindlichkeiten gegenüber den Anlegern nicht mehr erfüllen kann).

Sicherheit

Es muss zwischen allfälligen Guthaben auf deinem Konto sowie den ETFs unterschieden werden. Das Guthaben unterliegt der Einlagensicherung und ist im Konkursfall bis zu einem Betrag von CHF 100’000 geschützt. Bei deinen ETFs handelt es sich um Wertschriften, die Sondervermögen darstellen und im Konkursfall nicht in die Konkursmasse fallen.

• Konkurs Depotbank: Deine Wertschriften im Depot bleiben auch im Insolvenzfall in deinem Eigentum. Die Wertschriften würden auf eine neue Depotbank deiner Wahl übertragen werden, womit du einzig das Ärgernis hast, dass dieser Prozess einige Wochen bis Monate dauern kann. Deine liquiden Mittel, die du in deinem Investitionskonto hältst, sind durch die Einlagensicherung dagegen nur bis CHF 100’000 geschützt.

  
  

• Konkurs Fondsanbieter: Auch im Falle der Insolvenz des ETF-Herausgebers, sind deine ETFs und Indexfonds als Sondervermögen geschützt und damit von der Konkursmasse ausgenommen. Die Wertpapiere bleiben dein Eigentum. Deine ETFs würden an eine andere Fondsgesellschaft übertragen werden, was ebenfalls Zeit in Anspruch nehmen kann.

FAQ